Vous êtes penché sur la desk de la delicacies, en feuillard dans le paquet d’avantages sociaux de votre travail. Vous voyez quelque selected sur un compte d’épargne santé. Cela ressemble à un endroit ennuyeux pour cacher de l’argent médical. Vous haussez les épaules et parcourez.
Cela pourrait être une grosse erreur – ne pas marquer cette petite case pourrait coûter à votre futur une manne à six chiffres.
Si vous cherchez un moyen facile de maximiser votre argent, permettez-moi de vous présenter un constructeur de patrimoine furtif: le compte d’épargne santé ou HSA.
J’ai eu une HSA depuis que Kate et moi nous sommes mariés pour la première fois. Mais ce n’est qu’à assez récemment que j’ai commencé à réaliser quel est un outil de financement sous-estimé.
Aujourd’hui, je vais vous guider à travers les avantages d’un compte d’épargne santé et pourquoi vous pourriez envisager d’ouvrir un.
Bases HSA
Un compte d’épargne sur la santé est un sort spécial de compte d’épargne conçu pour les dépenses médicales – mais elle fait beaucoup plus que cela. Une HSA vous permet de réserver de l’argent libre d’impôt, de la développer en libre-actions et de l’utiliser pour les coûts de santé maintenant ou des décennies plus tard (oui, libre d’impôt!).
Pour être admissible à une HSA, votre plan de santé doit avoir une franchise élevée – le montant que vous payez de sa poche avant que votre assurance ne begin à couvrir les frais. En 2025, l’IRS définit une franchise élevée comme au moins 1 650 $ si vous êtes célibataire ou 3 300 $ pour une famille. Le most extérieur ne peut pas dépasser 8 300 $ ou 16 600 $, respectivement.
Vous pouvez utiliser des fonds HSA pour payer la franchise et toute autre dépense médicale admissible que votre assurance ne couvre pas.
Vous pouvez contribuer jusqu’à 4 300 $ par an à votre HSA en tant qu’individu ou 8 550 $ pour une famille. Si vous avez 55 ans ou plus, parcourez 1 000 $ supplémentaires. L’IRS met à jour ces chiffres chaque année.
Les HSA sont souvent confondus avec les FSA. La FSA signifie un compte de dépenses versatile. Les FSA vous permettent de réserver de l’argent avant impôt de votre chèque de paie pour couvrir les frais de santé qualifiés, comme les copays, les ordonnances et les fournitures médicales. Parce que l’argent n’est pas imposé, il réduit votre revenu imposable et vous permet d’économiser de l’argent. Mais voici la prise avec les FSA: la plupart des FSA ont une règle «utilisez-la ou perdez-la», vous devez donc dépenser les fonds au cours de l’année du plan ou des risques de perfectionnement de ce qui reste.
C’est une grande différence entre les HSA et les FSA: avec les HSA, l’argent ne disparaît pas si vous ne le dépensez pas. C’est à vous; Il se retourne pour toujours et vous pouvez l’investir en bourse.
Pourquoi la HSA est un outil de création de richesse génial
Les économies d’impôt sont énormes. La grande raison pour laquelle la HSA est un glorious constructeur de richesse est qu’elle fonctionne comme un abri fiscal juridique.
Il offre trois gros avantages fiscaux:
Premièrement, les contributions que vous apportez au compte sont déductibles. Lorsque vous mettez votre argent dans une HSA, vous abaissez votre revenu imposable. Donc, si vous investissez 8 550 $ dans votre HSA, vous réduisez votre revenu imposable de 8 550 $ pour l’année.
Deuxièmement, les investissements que vous avez dans votre HSA augmentent en franchise d’impôt.
Troisièmement, si vous utilisez les fonds de votre HSA pour les frais médicaux, les retraits ne sont pas taxés. Ainsi, vous pouvez payer des accolades, des rendez-vous chez le médecin et des prescriptions libres d’impôt avec de l’argent qui n’a jamais été taxé.
Toutes ces économies d’impôt additionnent et conservent de l’argent dans votre poche où elle appartient.
Il est doable d’utiliser l’argent dans votre HSA pour les dépenses non médicales, mais ce n’est pas une décision recommandée, automotive vous devrez payer des impôts sur le montant que vous avez utilisé et payer une pénalité de 20%. Ainsi, par exemple, vous avez retiré 3 000 $ de votre HSA pour payer une réparation de voitures, vous devrez payer l’impôt sur le revenu sur ces 3 000 $ plus 600 $ supplémentaires (20% de pénalité). Ne fais pas ça!
La HSA est un constructeur d’épargne des soins de santé qui a enlevé l’inflation. Une HSA peut être un glorious outil pour économiser sur les taxes sur vos dépenses de santé immédiates. Mais là où il devient vraiment puissant, c’est sa capacité à vous aider à payer pour les frais de santé des décennies sur la route, alors qu’ils seront probablement plus élevés.
Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous n’aurez probablement pas à puiser dans votre HSA. Cela signifie que l’argent investi dans votre HSA peut profiter du puissance de la composition et se développer en franchise d’impôt pendant des années. Cela vous permet de construire un coffre de guerre de la santé de la santé (un HSA peut être investi, et les investissements augmentent généralement plus rapidement que l’inflation). Constancy estime qu’un couple de 65 ans dépensera 330 000 $ en frais médicaux à la retraite. Cela ne compte même pas les soins de longue durée. Une HSA vous donne un moyen de préparer cette facture de monstre en utilisant des {dollars} avant impôts et des rendements du marché en franchise d’impôt.
Vous pouvez transformer un compte HSA en un compte de retraite furtif. Une HSA peut fournir des économies d’impôt immédiat et vous aider à développer votre argent pour les frais de santé à lengthy terme en franchise d’impôt.
Mais voici une autre selected cool à propos des HSAS: vous pouvez les transformer en compte de retraite lorsque vous aurez 65 ans.
Une fois que vous avez atteint cet âge, la pénalité de 20% qui s’applique normalement aux retraits HSA non médicaux disparaît. À ce stade, vous pouvez appuyer sur le compte pour tout – voyager, épicerie, une nouvelle canne à mouche – et la distribution est simplement ajoutée à votre revenu ordinaire pour l’année, tout comme tirer de l’argent de un IRA traditionnel.
Cependant, le traitement en franchise d’impôt pour les frais médicaux qualifiés s’applique toujours, il est donc généralement le plus clever de continuer à utiliser la HSA pour les soins de santé et de laisser d’autres comptes financer votre type de vie. Mais cela devrait vous donner une certaine tranquillité d’esprit en sachant que vous avez un autre compte de retraite que vous pouvez puiser dans vos années d’or.
Une HSA est moveable et héritable. Vous ne pouvez pas perdre votre HSA si vous modifiez des emplois ou des régimes d’assurance maladie. Il reste avec vous, peu importe où la vie vous mène.
Lorsque vous mourrez, votre conjoint peut le reprendre en franchise d’impôt. Si cela va à quelqu’un d’autre (comme un enfant ou un petit-enfant), il est taxé mais pas pénalisé – comme un IRA hérité.
Remark tirer le meilleur parti de votre HSA
J’espère que vous pouvez maintenant voir à quel level les HSA sont géniaux. Si c’est une possibility pour vous, je recommande certainement d’en ouvrir un. Vous pouvez le faire par l’intermédiaire d’un fournisseur comme Constancy ou du gardien choisi par votre employeur et commencer à contribuer des fonds directement ou par le biais de déductions sur la paie.
Une fois que vous avez une HSA, vous pouvez en tirer le meilleur parti comme un outil de création de richesse en faisant ce qui swimsuit:
Investissez le solde une fois que vous avez franchi le seuil de trésorerie du fournisseur. La plupart des HSA vous obligent à avoir un montant minimal en espèces. Une fois que vous avez frappé ce minimal, Investissez le reste dans les fonds indiciels. Cela aidera votre argent à croître plus rapidement.
Faites tout ce que vous pouvez pour laisser l’argent dans votre HSA seul. Cela signifie payer autant de vos dépenses médicales que doable. Si vous êtes jeune et en bonne santé, ce ne sera probablement pas trop un problème. Si vous ou un membre de la famille avez un problème de santé chronique, ce sera plus difficile. Faites ce que vous pouvez en fonction de votre state of affairs.
La raison pour laquelle vous souhaitez laisser l’argent dans votre HSA seul est qu’il permet à votre argent de se développer en franchise d’impôt.
Lorsque vous payez pour les frais médicaux sous le plan de la poche, conservez ces reçus. Vous pouvez vous rembourser (libre d’impôt!) De votre HSA décennies plus tard.
Donc, si vous avez payé 1 000 $ pour une visite des urgences en 2025, vous pouvez vous rembourser cette dépense de 1 000 $ de votre HSA en franchise d’impôt en 2045. Pendant ce temps, l’argent de votre HSA a augmenté en franchise d’impôt. Ce 1 000 $ que vous auriez dépensé en 2025 auprès de votre HSA pourrait valoir 3 000 $ en 2045 – vous permettant de conserver les beneficial properties d’investissement et de faire rembourser, transformant efficacement une facture médicale en une opportunité de renforcement des richesses.
J’espère que maintenant, vous pouvez voir qu’une HSA est plus qu’un easy compte à payer pour les visites du médecin de cette année. Lorsqu’il est utilisé stratégiquement, c’est un constructeur de richesse de longue date qui vous permet d’économiser des impôts et vous donne des choices sur la route.
