Alors que vous envisagez de vivre vos années de retraite, qu’est-ce qui vous vient à l’esprit ? Probablement, comme la plupart des gens, vous imaginez être occupé à faire des choses comme voyager, vous adonner à vos passe-temps, acquérir de nouvelles compétences, passer du temps avec votre famille et vos amis, and so on. En fait, votre imaginative and prescient pour ce chapitre de votre vie n’est pas une rêverie passagère. , mais quelque selected pour lequel vous avez probablement travaillé très dur pendant de nombreuses années.
Lorsque vous envisagez de vivre vos années de retraite, vous ne passez probablement pas beaucoup de temps à imaginer des scènes de maladie, de handicap ou de dégénérescence cognitive. Même si ces sujets ne sont pas nécessairement agréables à aborder, ils sont importants à aborder, tant pour vous-même que pour vos proches. Pourquoi ?
Dans cet article, nous aborderons brièvement :
- Remark les dépenses de soins de longue durée pourraient avoir un influence négatif significatif sur votre patrimoine de retraite, vos objectifs de retraite et l’argent que vous aimeriez transmettre à vos proches.
- Pourquoi les femmes sont particulièrement vulnérables.
- Une stratégie financière conçue pour protéger vos actifs de ce préjudice potentiel.
Soins de longue durée – Attendre ce qui est attendu
La plupart des retraités ont passé de nombreuses années à épargner et à apporter des changements à leur vie afin de se préparer à pouvoir arrêter de travailler plus tard. En fait, il s’agit peut-être de l’événement de la vie pour lequel nous passons le plus de temps à planifier. Pour beaucoup, une partie de cette planification consiste à économiser suffisamment ou assurer une couverture d’assurance vie suffisante en cas d’imprévu, comme le décès d’un conjoint.
Mais qu’en est-il de la planification en fonction des attentes ? Pourquoi considérons-nous les soins de longue durée comme entrant dans cette catégorie ? Considérez cette statistique du Département américain de la Santé et des Providers sociaux : les Américains âgés de 65 ans et plus auront éventuellement besoin d’une forme de soins de longue durée à un taux de près de 70 %. Oui, 7 probabilities sur 10 sont considérées comme « l’attendu ».
Si vous devenez éventuellement l’un des 7/10, quel pourrait être l’effet sur votre épargne-retraite ?
La fuite potentielle de votre épargne-retraite
Les soins de longue durée (SLD) sont généralement définis en fonction du niveau d’help dont une personne a besoin pour les « AVQ », ou les activités de la vie quotidienne sur une période prolongée. Cela peut inclure de l’aide pour cuisiner, s’habiller, prendre des médicaments et une supervision pour assurer sa sécurité, and so on., ou toute combinaison de ces éléments.
Ces besoins peuvent être dus à une variété de facteurs différents liés à des maladies ou des handicaps physiques ou mentaux. Ces besoins peuvent être pris en cost à domicile, dans des résidences-services ou dans des maisons de retraite à service complet ou partiel.
Dans une scenario où quelqu’un a besoin d’une telle aide, quels sont les coûts associés ? Selon un enquête menée par Genworthles coûts annuels médians nationaux en 2023 pour les soins de longue durée sont les suivants :
- Providers d’aide à domicile ou de femme au lobby : 68 600 $ à 75 500 $
- Résidence companies : 64 200 $
- Maison de repos; chambre semi-privée : 104 000 $
- Maison de repos; salle privée : 116 800 $
Et ces coûts devraient continuer à augmenter chaque année.
Même si les besoins en matière de soins de longue durée ne sont pas permanents, compte tenu des coûts ci-dessus, il est clair que même un besoin relativement bref d’aide pour les activités de la vie quotidienne peut créer une brèche significative dans les actifs pour lesquels vous avez travaillé dur pour économiser. pour la retraite.
Remark les femmes sont particulièrement vulnérables
Les statistiques ci-dessus donnent à réfléchir en elles-mêmes. Cependant, les femmes peuvent être plus susceptibles de devoir faire face à ces dépenses importantes. Pourquoi ? Plusieurs facteurs entrent en jeu, mais le principal responsable est l’espérance de vie. Ce n’est un secret pour personne : les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes.
Non seulement cela conduit plus souvent les femmes à être confrontées aux effets émotionnels de la perte de leur conjoint, mais cela signifie également que ce sont elles qui doivent le plus souvent faire face aux effets financiers. Si une scenario survient où ils ont eux-mêmes besoin d’une certaine forme de SLD, ils peuvent être particulièrement vulnérables pour les raisons suivantes :
- Même s’ils peuvent voir une augmentation de leurs revenus de sécurité sociale grâce au Programme de prestations de survivant de la sécurité socialeils verront toujours une diminution globale de leurs revenus.
- Même si la perte d’un conjoint entraîne une réduction des dépenses, elle n’est peut-être pas proportionnelle à leurs dépenses globales.
- Dans une scenario où des besoins de soins de longue durée surviennent pour l’un des conjoints et que les deux conjoints sont encore en vie, l’un des conjoints peut agir comme « aide », défrayant une partie, voire la totalité, de ce qui serait autrement une dépense de SLD consécutive. Dans une scenario similaire, où un seul conjoint reste en vie, cela signifie que le conjoint est encore moins prone d’avoir une « aide » et de payer ces dépenses. Étant donné que les hommes sont plus susceptibles de réussir en premier et que, parmi les pays comparables, les hommes aux États-Unis sont les plus nombreux. le plus prone de mourir d’une « mort évitable »cela signifie que les femmes sont disproportionnellement plus susceptibles de devoir faire face à cette potentialité négative.
Travaillant dans le secteur financier principalement avec des retraités et des personnes sur le level de prendre leur retraite, nous constatons malheureusement que ces conditions se produisent trop fréquemment. En moyenne, environ un cas par an, il arrive qu’un de nos purchasers décède bien plus tôt que « prévu », parfois quelques années seulement après sa retraite. Le plus souvent, il s’agit du décès d’un mari laissant sa femme dans la scenario décrite ci-dessus.
Les femmes célibataires peuvent être particulièrement vulnérables si l’on prend ces facteurs en considération, automotive elles n’ont pas cette « aide » et ne disposent pas d’une épargne supplémentaire à vie en cas de besoin de soins de longue durée.
L’assurance soins de longue durée peut protéger vos actifs
Étant donné que beaucoup de ceux qui ont économisé un pécule appréciable pour leurs dernières années ne seront pas admissibles à l’aide SLD de Medicaid, existe-t-il un moyen d’éviter que ce pécule ne soit vidé par les dépenses détaillées ci-dessus ? De nombreuses grandes compagnies d’assurance à travers le pays proposent un kind spécial d’assurance-vie conçu à cet effet, appelé assurance soins de longue durée.
Plutôt que d’avoir à puiser dans votre épargne et vos investissements, l’assurance SLD couvrira un montant spécifié de ces dépenses. Certaines compagnies d’assurance proposent également des polices d’assurance vie « hybrides » qui combinent le capital-décès normal (montant du paiement) d’une police d’assurance vie traditionnelle avec la possibilité d’utiliser une partie ou la totalité de ce montant de paiement futur pour couvrir les besoins en matière de soins de longue durée et d’assurance admissibles.
À qui convient le mieux l’assurance soins de longue durée
Comme pour tout kind de assurance vieles coûts augmentent avec l’âge et les problèmes de santé passés. De plus, l’assurance dépendance est plus coûteuse que l’assurance vie normal. Ce n’est donc pas pour tout le monde.
Ceux qui bénéficieraient le plus de l’ajout de ce kind d’assurance à leur plan de retraite world sont les femmes qui ont économisé un pécule pour la retraite et ne seraient pas admissibles à l’aide de Medicaid.
Planifiez ce qui est attendu
En conclusion, lorsque vous planifiez l’inattendu, n’oubliez pas de planifier l’attendu. Ce faisant, vous gagnerez en tranquillité d’esprit en préservant votre qualité de vie à la retraite, votre épargne-retraite et les actifs que vous souhaitez transmettre à vos proches.
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Ayons une dialog :
Avez-vous prévu à la fois les besoins inattendus et attendus que vous aurez au cours de vos dernières années ? Pensez-vous avoir négligé les besoins attendus ?
