Aider financièrement les enfants adultes – retraite

Lorsque les baby-boomers ont commencé leur vie professionnelle, les pensions de retraite étaient plus courantes. Cependant, à partir des années 1970, la révolution IRA et 401 (ok) a lancé la transition des plans de prestations défini (pensions) à des plans de contribution définis comme 401 (ok) s. Ces derniers plans ont accordé plus de responsabilités sur les épaules des travailleurs individuels pour gérer leurs funds de retraite. Bien que les baby-boomers aient été pris dans la transition, ils ont bénéficié d’un marché haussier à lengthy terme qui a augmenté leurs économies.

Les générations post-boomers n’ont pas eu la probability. Les pensions sont devenues moins courantes et le marché boursier a été moins favorable. Il n’est pas étonnant que ces générations craignent qu’ils ne puissent pas construire des œufs de nid de retraite adéquats.

En conséquence, les mother and father peuvent vouloir aider en contribuant aux fonds de retraite de leur enfant adulte, en particulier au début des années de acquire de leur progéniture, alors qu’il pourrait être plus difficile pour eux de trouver l’argent supplémentaire à cacher. Les consultants conviennent que les économies antérieures pour la retraite commencent, plus il est inclined d’atteindre les objectifs financiers de fin de carrière.

Il existe plusieurs façons d’aider.

Roth Ira

Un wonderful moyen d’aider à lancer un programme d’économie de retraite est de contribuer à un Roth Ira d’un enfant au début de sa vie professionnelle, avant même de devenir adultes. Un Roth IRA gardien peut être ouvert dès que le revenu imposable est gagné. En 2025, le montant annuel de contribution maximale de Roth pour les personnes de 50 ans et moins est de 7 000 $ ou le complete des revenus gagnés pour l’année, selon le moins.

Le mot «gardien» indique que le Roth IRA est mis en place avec une autre personne (généralement un guardian) avant que l’enfant n’atteigne dix-huit (ou 21 dans certains États). Alors que l’enfant mineur possède le compte, le gardien apporte des contributions et des décisions d’investissement. Après avoir atteint l’âge de la majorité, le compte est transféré dans un Roth IRA ordinaire avec l’enfant adulte en tant que seul propriétaire.

Les règles de l’IRA permettent aux autres de faire des dépôts dans les comptes afin que les mother and father puissent contribuer directement aux comptes de leurs enfants. Ce serait considéré comme un «cadeau». Cependant, si c’est le seul cadeau monétaire annuel à l’enfant, alors Rapports de taxe sur les cadeaux n’est pas un problème automotive la contribution maximale de l’IRA est inférieure au seuil de rapport de 18 000 $ (2025).

L’avantage d’un Roth IRA est que les revenus ne sont pas taxés lors du retrait automotive les contributions ont été faites avec de l’argent après impôt. Une query logique est: «Pourquoi ne pas contribuer à un IRA traditionnel avec des {dollars} avant impôts?» De cette façon, les impôts sont évités aujourd’hui parce que les particuliers peuvent déduire les contributions de leurs revenus imposables. Ensuite, lorsqu’ils retirent l’argent à l’avenir, ils paient des impôts au taux en vigueur. Cependant, comme la plupart des jeunes sont dans des tranches d’imposition inférieures, une telle déduction aurait un faible affect, ce qui contribue à un Roth IRA un meilleur pari.

Plans 401 (ok)

De tous les sorts de plans de retraite, sur 54% des Américains ont un compte de sort 401 (ok). Offert par les employeurs à leurs travailleurs, 401 (ok) se présentent sous deux formes, comme les IRA: traditionnel et Roth. Comme les IRA, 401 (ok) S permettent des contributions jusqu’à une limite annuelle. De plus, comme les IRA, les 401 (ok) traditionnels sont financés avec des {dollars} avant impôts et des Roths avec des {dollars} après impôt.

Ils diffèrent des IRA automotive les employeurs peuvent égaler les contributions des employés jusqu’à un sure montant annuel. Un tel avantage peut être une grande incitation pour les employés à contribuer au moins au montant du match. Sinon, les planificateurs financiers aiment dire que les employés «laissent de l’argent sur la desk» s’ils renoncent au match.

Un 401 (ok) diffère également d’un IRA automotive seul l’employé peut apporter des contributions. Malgré cela, les mother and father peuvent offrir de l’argent avec la compréhension que l’enfant adulte apporte ensuite des contributions 401 (ok) jusqu’à un montant qui déclenche le match pour l’employeur.

La contribution annuelle maximale de 401 (ok) pour 2025 est de 23 500 $. Selon le montant du match de l’employeur, le cadeau d’un guardian pourrait atteindre le seuil de rapport de la taxe sur les cadeaux de 18 000 $ pour 2025.

Économies de retraite non qualifiées

Les planificateurs financiers recommandent que certaines des économies de retraite soient dans des comptes «non qualifiés». Ces comptes non IRA / non 401 (ok) n’ont aucun avantage fiscal. Autrement dit, il n’y a pas d’allégement fiscal lorsque les contributions sont faites et que les retraits des bénéfices sont imposables aux taux en vigueur lorsqu’ils sont retirés.

Les épargnants se demandent souvent pourquoi les {dollars} de retraite ne seraient pas investis à 100% dans des comptes qualifiés fiscaux. Les consultants citent quatre raisons de le faire.

Pour les travailleurs qui n’ont pas accès à des comptes 401 (ok), l’utilisation des IRA n’aura généralement pas suffisamment d’argent en raison des limites de contribution annuelles.
Les comptes non qualifiés n’ont aucune limite de contribution, de sorte que ceux qui ont maximisé leurs comptes annuels IRA / 401 (ok) peuvent économiser plus.
Les comptes non qualifiés ont beaucoup moins de règles afin que l’argent soit accessible rapidement aux fins de «non-retraite» d’urgence.
Le fait d’avoir des fonds dans des comptes non qualifiés permet plus de flexibilité dans l’adaptation d’une stratégie de retrait à la retraite, automotive les comptes avant impôt (401 (ok) / IRA), Roth et non qualifiés subissent un traitement fiscal différent lors du retrait.

Puisqu’il n’y a pas de limite à la quantité d’argent qui peut être déposée dans un compte non qualifié, les mother and father doivent garder à l’esprit les limites de rapport de l’impôt sur les cadeaux.

C’est un geste de soutien

Les mother and father qui contribuent au Fonds de retraite pour un enfant de tout âge sont un grand geste de soutien à la sécurité financière future d’un enfant. Certains mother and father peuvent être plus ouverts à un tel soutien monétaire automotive il offre des avantages loin dans un avenir incertain. Il permet également aux mother and father d’aider dans des domaines que les enfants adultes peuvent être obligés de lésiner au cours de leurs années de features anticipées. Les mother and father peuvent aider leurs enfants à tirer parti de nombreuses années de croissance des comptes que ce qui aurait été attainable autrement.

Une mise en garde est que les mother and father doivent honnêtement discuter avec leurs enfants l’intention que l’argent soit intact jusqu’à la retraite. Il pourrait y avoir une forte tentation pour les enfants adultes de puiser dans l’argent avant la retraite, malgré les pénalités financières. Cependant, les mother and father doivent également accepter qu’ils n’ont finalement pas de contrôle sur l’argent une fois qu’il est doué. Ils ne peuvent qu’espérer que leur geste généreux sera respecté et que l’argent restera une partie importante de l’œuf de nid de retraite de l’enfant.

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