Il y a quelques mois, nous avons publié un article sur 11 objectifs de funds personnelles pour la vingtaine. Aujourd’hui, nous examinons 7 objectifs de funds personnelles pour la trentaine. Même si bon nombre des objectifs que vous devriez vous fixer au cours de cette décennie de votre vie ne sont que la continuation de ceux que vous aviez, espérons-le, fixés au cours de la décennie précédente, la trentaine apporte des défis financiers personnels uniques qui n’existaient pas lorsque vous étiez une vingtaine d’années relativement insouciante. Comme l’a dit un ami : « Dans la trentaine, tu es juste en cours d’exécution.» Vous êtes probablement marié, avez de jeunes enfants et votre carrière begin à décoller – tout démarre et/ou s’accélère en même temps. Et ces nouvelles responsabilités s’accompagnent de nouveaux objectifs en matière de funds personnelles.
Lorsque vous lisez les objectifs de funds personnelles suggérés pour la trentaine, gardez à l’esprit que tout le monde se trouve dans un endroit différent, donc naturellement tout le monde aura des objectifs différents. Mais si vous vous sentez confus et dépassé par l’argent, il est parfois utile de consulter des ideas d’étapes à franchir à certains moments de votre vie. Vous pouvez ensuite prendre ces ideas générales et les affiner afin qu’elles correspondent à votre scenario personnelle.
1. Économisez six mois de revenus dans votre fonds d’urgence.
J’espère que tu as déjà commencé un fonds d’urgence. Dans la vingtaine, l’objectif était d’obtenir au moins 1 000 $ sur votre compte d’épargne avant de commencer à rembourser vos dettes. Cela constituait un petit coussin pour éviter que votre vie financière ne déraille face à des dépenses imprévues. Dans la trentaine, vous avez probablement plus en jeu que dans la vingtaine – comme une femme et des enfants à prendre en cost et une hypothèque. Bien qu’avoir 1 000 $ d’économies vous aidera certainement, vous voudrez encore plus de sécurité que cela au cas où vous perdriez votre emploi en raison d’un licenciement ou d’une blessure. À cette fin, fixez-vous pour objectif d’économiser au moins six mois de revenus dans votre fonds d’urgence pendant la trentaine. Pourquoi six mois ? Des études ont montré qu’après avoir perdu un emploi, il faut environ autant de temps pour en trouver un nouveau. Avoir six mois de revenus sur votre compte d’épargne vous permettra de continuer à subvenir aux besoins de votre famille pendant que vous êtes sur le trottoir à la recherche d’un emploi.
Et en plus de vous protéger des événements négatifs, avoir six mois de liquidités en banque vous donne un peu de liberté pour prendre des risques. Peut-être voulez-vous enfin démarrer l’entreprise dont vous rêvez ou peut-être qu’une opportunité se présente de voyager pendant trois mois. Votre fonds d’urgence peut vous aider à profiter de ces opportunités.
Bref, six mois d’argent en banque est un moyen très efficace de devenir plus antifragile.
Pour obtenir des factors supplémentaires en matière de funds personnelles, essayez d’économiser l’équivalent d’un an de revenus avant l’âge de 40 ans.
2. Remboursez toutes les dettes non hypothécaires.
Dans la vingtaine, vous avez remboursé toutes vos dettes de carte de crédit et commencé un plan de remboursement de la dette pour vos prêts étudiants. Dans la trentaine, l’objectif est de s’en tenir à ce plan : garder les dettes de carte de crédit à distance et rembourser toutes vos dettes non hypothécaires. Soyez agressif avec cela. Réduisez vos dépenses avec vie frugale, gagner de l’argent supplémentaire grâce à des activités secondaireset consacrez autant de votre épargne et de vos revenus que doable à l’élimination de vos prêts étudiants et de toute autre dette. Si vous ne pensez pas qu’il est doable de rembourser vos dettes tout en essayant de subvenir aux besoins d’une famille avec un emploi à revenu moyen, lisez simplement les expériences des personnes qui ont suivi Programme Complete Cash Makeover de Dave Ramsey. Vous trouverez plusieurs exemples de familles de cinq ou six personnes, où le mari était le seul soutien économique à temps plein, et qui a quand même réussi à rembourser une dette à six chiffres en quelques années seulement. Cela demande juste du dévouement et des sacrifices.
3. Augmenter l’épargne-retraite à au moins 15 %.
J’espère que vous avez désormais créé une sorte de compte de retraite et que vous y versez des cotisations régulières ; vous ne ferez pas partie des 40 % (!) de baby-boomers qui ont rien épargnés pour leurs années d’or. À mesure que vous remboursez une plus grande partie de vos dettes, commencez à transférer une partie de l’argent qui ne sert plus à des prêts vers votre compte de retraite. La plupart des specialists en funds personnelles conviennent que dans la trentaine, vous devriez épargner au moins 15% de vos revenus pour la retraite. Si vous voulez être sûr d’en avoir suffisamment, visez 20 %. Vous ne savez pas dans quoi investir ? Consultez notre article sur les fonds indiciels – la meilleure choice d’investissement boursier pour presque tout le monde.
4. Mettez de l’ordre dans votre planification successorale.
Tu vas mourir un jour. Cela pourrait être dans 50 ans ou demain. Chaque fois que cela se produit, votre succession devra être mise en ordre et distribuée à vos survivants. Si vous souhaitez contrôler la façon dont vos biens sont distribués lorsque vous êtes parti et rendre le processus aussi compliqué et sans conflit que doable pour vos proches, vous devrez avoir un testomony ou une fiducie en place. Les testaments et les fiducies sont particulièrement importants si vous avez des enfants. Si vous et votre femme mourez tous les deux, qui voulez-vous prendre soin d’eux ? Remark voulez-vous que l’argent de vos comptes soit dépensé pour les augmenter ? En plus d’un testomony ou d’une fiducie, votre plan successoral doit contenir des paperwork comme des directives anticipées et une procuration sturdy. Au lieu que votre famille se dispute pour savoir s’il faut vous débrancher lorsque vous êtes dans le coma, prenez cette décision vous-même avec un testomony biologique et une désignation de substitut en matière de soins de santé (la personne qui prend les devants lorsque vous êtes incapable de le faire).
Pour plus d’informations, voir notre article sur la planification successorale.
5. Envisagez une assurance vie temporaire.
Lorsque vous avez la trentaine, vous commencez à bâtir une assise financière qui vous permet d’offrir confort et sécurité à votre famille. Mais que se passerait-il si tu mourais demain ? Votre famille serait-elle toujours en mesure de vivre confortablement ou aurait-elle du mal à trouver un moyen de joindre les deux bouts parce que vous n’êtes plus là pour subvenir à ses besoins ?
Faites un pas pour vous assurer que votre famille est prise en cost en achetant assurance vie temporaire.
Il est essentiel que vous vous assuriez que la police d’assurance-vie que vous souscrivez est terme assurance vie. Il existe un autre sort d’assurance-vie appelé valeur de rachat ou polices d’assurance vie entière qui sont beaucoup plus chers et déroutants ; cela dure toute votre vie et vous devez y cotiser jusqu’à votre mort. Avec l’assurance vie temporaire, en revanche, vous payez une prime mensuelle pour une durée déterminée (qui peut être de 10, 20 ou 30 ans). Si vous décédez pendant le terme, la compagnie d’assurance versera un montant déterminé à vos bénéficiaires. Ainsi, par exemple, si vous avez acheté une police d’assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans, si vous avez abandonné 10 ans après avoir acheté la police, votre femme (ou la personne que vous avez désignée comme bénéficiaire) recevra 500 000 $ de la compagnie d’assurance.
La plupart des gens ne souscrivent pas d’assurance-vie parce qu’ils pensent que cela coûte trop cher. Mais comme l’a écrit le planificateur financier Jeff Rose dans un put up précédent:
Pas vrai! Un homme de 35 ans en bonne santé peut bénéficier d’une assurance temporaire de 500 000 $ pendant 20 ans pour le prix de 6 Double-Double par mois chez In-N-Out Burger. Même si vous n’obtiendrez pas la même gratification immédiate au second du paiement, vous pouvez être assuré que votre famille est prise en cost.
Et si vous dépassez la durée du contrat ? Eh bien, félicitations ! Tu es toujours en vie. C’est une excellente nouvelle. J’espère que vous avez économisé suffisamment pendant cette période pour disposer de suffisamment d’argent et que vous n’aurez pas besoin d’une autre police d’assurance pour prendre soin de vos proches après votre décès de vieillesse.
6. Démarrez un plan 529 pour vos enfants.
Je ne sais pas quel sera l’avenir de l’enseignement supérieur. Peut-être que dans les 15 prochaines années, les gens pourront obtenir une éducation universitaire gratuite en ligne, ou peut-être que les frais de scolarité continueront d’augmenter au rythme de 5 % chaque année. J’espère le premier, mais je mise – littéralement – sur le second. Dès la naissance de chacun de mes enfants, j’ai créé un compte d’épargne universitaire 529 pour eux, auquel je verse désormais des cotisations mensuelles régulières. Bien que vous ne puissiez pas déduire le montant que vous contribuez à un 529 sur vos impôts, les intérêts générés par le compte sont exonérés d’impôt. Ainsi, si le régime de Junior rapporte 10 000 $ en intérêts, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur ces 10 000 $ lorsqu’il commencera à retirer de l’argent pour payer ses études.
Si votre enfant décide de ne pas aller à l’universitévous pouvez réattribuer le compte à un autre enfant et transmettre les revenus non imposables. Si ce n’est pas une choice, vous pouvez retirer le compte mais payer une pénalité de 10 % sur les revenus accumulés.
7. Faites appel à un comptable (si vos funds sont complexes).
Lorsque vous aviez la vingtaine, vos funds étaient probablement plutôt simples. Vous n’aviez peut-être qu’un compte courant et un compte d’épargne et peut-être quelques factures. Lorsque vous atteignez la trentaine, vos funds commencent à devenir plus complexes : hypothèques, assurance habitation, comptes de retraite multiples, plans d’épargne-études, peut-être même une activité secondaire. Tous ces ajouts à votre scenario financière rendront certainement les impôts plus compliqués. Bien que vous puissiez utiliser un logiciel pour vous guider tout au lengthy du processus, un comptable personnel agréé peut s’assurer que vous ne payez pas plus d’impôts que vous ne devriez le faire et vous fera gagner beaucoup de temps, surtout si vos funds sont un peu plus complexes que celles de la moyenne.
Jusqu’à il y a quelques années, je faisais mes propres impôts avec ImpôtRapide. Avec l’augmentation des complexités commerciales et financières, les impôts me prenaient une éternité et je laissais définitivement de l’argent sur la desk. J’ai donc décidé d’embaucher un comptable, et c’est sans doute l’une des meilleures décisions que j’ai jamais prises. Elle a rapidement trouvé les endroits où je payais trop d’impôts. Mieux encore, je ne consacre pratiquement pas de temps à mes impôts. Juste quelques minutes pour rassembler les formulaires pour elle, puis les examiner avant de les envoyer.
Écouter notre podcast avec Nick Maggiulli sur les 6 niveaux de richesse et remark les atteindre :
Avec nos archives contenant 4 000 articles, nous avons décidé de republier un article classique chaque dimanche pour aider nos nouveaux lecteurs à découvrir certains des meilleurs joyaux à feuilles persistantes du passé. Cet article a été initialement publié en novembre 2015.
